就業不能保険とは

1.就業不能保険とは

就業不能保険とは、病気やケガで働けない状態に備える保険です。近年は医療の発展あり平均寿命も伸びています。これはつまり死亡率が下がっているということです。病気になっても亡くなる確率が下がった代わりに、働けない状態が続くケースが多くなってきました。

例えば、住宅ローンを契約している人が病気になったとします。これまでの「万が一」のケースでは住宅ローンの残債は団信に加入することで免除されていました。 しかし、近年は生きることはできるが働けない状態になる場合があります。この場合、団信に加入していても住宅ローンの残債は免除されません。支払いは続けなければなりません。しかし働けない以上、収入を得ることはできません。このようなリスクに対応する保険として就業不能保険があります。

2.就業不能保険の主な種類

「就業不能保険」と似た性質の保険として「所得補償保険」という保険があります。 

• 就業不能保険・・・毎月の所得を補う形で保険金が支給されます。就業不能ですので、保険期間は60歳〜65歳あたりまで、現役世代の保険です。

• 所得補償保険・・・ 保険期間は1〜5年の更新タイプです。保険金が支払われるのもおおよそ3年程度、短期間の就業不能リスクに備える保険です。

3.就業不能保険の主な保障内容

• 支払い条件・・・被保険者が病気やケガによって働けなくなった場合に支給されます。
• 保険金額・・・保険会社によって異なりますが、10～50万円の間で、標準報酬月額のおおよそ6割程度が上限となります。
• 保険期間・・・50歳～70歳
• 保険金支払い期間・・・保険期間満了まで
• 受取方法・・・毎月一定の保険金が保険期間の満了まで支給されます。

4.比較検討のポイント

就業不能保険は数はあまり多くありません。まだまだ新しい分野の保険ですので選択肢は少ないですが比較検討が難しい保険です。同じ「就業不能」と名前がついていても、保険会社によってかなり設計思想が異なっています。

医療保険に連動するタイプや、障害者手帳に連動するタイプなど、同じ名前でも保障範囲や支給対象がかなり異なります。

1. 保険料・・・就業不能保険は掛け捨てタイプの保険です。貯蓄性はありませんので、あまり高い保険料では入りにくくなるでしょう。保障範囲が広いが保険料が高い商品もありますので、ご自身の予算をまずは決めた上で検討することをおすすめします。
2. 保障内容・・・ポイントは精神疾患でも支給対象となるかです。「うつ病」と診断された時、多くの場合は働くことができません。しかしせっかく入っている保険なのに保障範囲外となってしまう保険商品も存在します。うつ病は「こころの風邪」と言われるように誰にでも起こりうる病気です。安心して療養できるよう、就業不能保険でリスクカバーできるようにしておきましょう。

5.おすすめの加入方法

会社員や公務員の方の場合、「傷病手当金」や「障害年金」など公的社会保障制度によって 保障が受けられます。保障される金額も、標準報酬月額の2/3と手厚い内容となっており、最長1年6ヶ月と保障期間も長めですので、必ずしも加入しなければならないわけではありません。

自営業の方の場合、傷病手当金等の公的保障ありません。たちまち収入が途絶えてしまいますので「働けないリスク」に備えておいたほうが良いでしょう。